Hypotheek

Een hypotheek is altijd maatwerk, afgestemd op je woonwensen en mogelijkheden. Met meerdere aanbieders hebben we altijd een hypotheek die bij je past. Maar wij kunnen adviseren, jij beslist.

Bij de hypotheekverstrekker kun je een hypotheek afsluiten tegen minimale maandlasten. Of dit wenselijk is hangt af van je persoonlijke situatie. De looptijd van de hypotheek en de hypotheekvorm zorgen voor meer of minder zekerheid. Onze hypotheekadviseurs helpt je graag bij het vinden van de best passende hypotheek.

Er bestaan verschillende hypotheekvormen. De verschillende vormen hebben ieder hun eigen voor- en nadelen. Vaak wordt er bij het kiezen uit verschillende hypotheekvormen gekeken naar het einddoel: het kopen van een woning, of dit nu bestaande bouw is of nieuwbouw.

Bij het kiezen tussen verschillende vormen hypotheken is het daarnaast ook van belang om rekening te houden met je toekomstplannen zoals bijvoorbeeld een verbouwing, een wijziging van inkomen of een mogelijke kinderwens.

Hieronder volgen de meest voorkomende hypotheekvormen.

Bij de aflossingsvrije hypotheek, ook wel aflosvrije hypotheek genoemd, los je niets af en spaar je ook de aflossing niet bij elkaar. Een aflossingsvrije hypotheek houdt in dat je slechts de rente betaald. Kies je voor een aflossingvrije hypotheek dan blijft de schuld de gehele looptijd even hoog, tenzij je vrijwillig aflost. Bij deze hypotheekvorm is aflossen tot een bepaald maximum jaarlijks boetevrij toegestaan.

Een annuiteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd van de lening een vast bedrag (de annuiteit) betaalt aan rente en aflossing. Het rentedeel van de annuiteitenhypotheek daalt terwijl het aflossingsdeel groeit. Omdat bij een annuiteitenhypotheek alleen het rentedeel fiscaal aftrekbaar is, zullen de netto-maandlasten dus geleidelijk aan stijgen.

Ook bij de beleggershypotheek los je de schuld pas op de einddatum af. Het aflossingskapitaal spaar je bij elkaar op een beleggersgiro: je investeert rechtstreeks, meestal in fondsen van een bank of verzekeraar. Een groot voordeel van de beleggerhypotheek is de flexibiliteit, maar daar staat tegenover dat het opgebouwde kapitaal boven het heffingsvrije vermogen jaarlijks aan vermogensrendementsheffing* onderhevig is. Term voor de wijze waarop in Box III het vermogen minus de schulden wordt belast. In de regel komt deze belasting neer op een tarief van 1,2% over jouw huidige vermogen na aftrek van mogelijke vrijstellingen.

In vergelijking met een beleggingshypotheek is het nadeel van een spaarhypotheek dat bij een lage hypotheekrente ook een lage rente over de spaarpremie wordt vergoed. Bij de beleggingshypotheek wordt daarom de spaarpremie belegd en kan het rendement aanzienlijk worden verhoogd.

Over het algemeen wordt bij de beleggingshypotheek een prognoserendement van 8% gehanteerd. De spaarpremie wordt bij een beleggingshypotheek veelal belegd in beleggingsfondsen van de bank of verzekeraar. Over het algemeen heb je invloed op de samenstelling van de beleggingsportefeuille binnen de beleggingshypotheek.

Bij de effecthypotheek leen je naast het bedrag dat nodig is voor de aankoop van het woning een extra bedrag: de effectlening. Met deze extra lening koop je direct een effectenportefeuille of beleggingsfonds aan. Deze moet(en) tijdens de looptijd van de effecthypotheek dusdanig groeien dat de hypotheek op de einddatum volledig kan worden afgelost.

De maandlast bestaat uitsluitend uit rente en eventueel een overlijdensrisicopremie. De rente over de effectlening is niet fiscaal aftrekbaar en over het deel dat boven het heffingsvrije vermogen valt, wordt vermogensrendementsheffing in rekening gebracht.

Een hybride hypotheek is een ideale hypotheekvorm wanneer je meer zekerheid wilt dan een beleggingshypotheek. Een hybride hypotheek is een uiterst flexibele hypotheekvorm die de voordelen van de spaar- en beleggingshypotheek combineert. Kortom: kies voor een hybride hypotheek en bepaal zelf de mate van zekerheid en risico. Wil je het grootste deel sparen of kies je liever voor meer risico, maar ook met de kans op een hoger rendement? Het is maar net waar je je prettiger bij voelt.

Een lineaire hypotheek is een heel eenvoudige hypotheekvorm. Het kenmerk van een lineaire hypotheek is dat je gedurende de gehele looptijd een vast bedrag betaalt als aflossing van de lening. Daarnaast betaal je bij een lineaire hypotheek rente over het restant van de schuld. De totale hypotheekschuld wordt door de aflossing kleiner, waardoor je steeds minder rente gaat betalen. Het aflossingsbedrag blijft bij een lineaire hypotheek gedurende de looptijd gelijk.

Bij een spaarhypotheek krijg je een vaste vergoeding over de spaarpremie. Deze is gelijk aan het hypotheekrentepercentage, waardoor je bij een spaarhypotheek de garantie hebt dat je de lening volledig kunt aflossen op de einddatum. Dat maakt de spaarhypotheek het tegenovergestelde van de traditionele levenhypotheek.

Naast de spaarpremie betaal je bij een spaarhypotheek een risicopremie die bestemd is voor de aflossing van de lening bij overlijden voor de einddatum. De verzekeringspremie van een spaarhypotheek is meestal iets voordeliger dan bij de traditionele levenhypotheek. Ook dat maakt de spaarhypotheek voor veel mensen aantrekkelijk.

De levenhypotheek is een hypotheekvorm die bestaat uit een aflossingsvrije hypothecaire lening en een levensverzekering. Bij een levenhypotheek betaal je maandelijks rente over de lening en premie voor de levensverzekering. Omdat je niet aflost, blijft het maandelijkse rentebedrag - zolang de rente vaststaat - gelijk. De brutorente is in het geval van een levenhypotheek volledig fiscaal aftrekbaar wanneer je de volledige hypotheek hebt aangewend voor de aankoop en/of verbouwing van jouw woning.

Bij een traditionele levenhypotheek krijg je over de betaalde spaarpremie een gegarandeerde vergoeding, waarmee kapitaal wordt opgebouwd. Zo kun je een substantieel deel van de levenhypotheek aflossen. Daarnaast schrijft de verzekeraar jaarlijks een extra bedrag bij, bijvoorbeeld in de vorm van winstdeling. De hoogte hiervan kan van jaar tot jaar verschillen. Hierdoor heb je geen zekerheid dat op de einddatum het volledige bedrag is opgebouwd en kan er zowel een overschot als een tekort ontstaan. De verzekeringspremies zijn over het algemeen relatief hoog.

Neem contact op met één van onze hypotheekadviseurs of klik hier.